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Finanztest Mietkaution — Kredit gegen Bürgschaft

Finanztest Mietkaution • Kredit vs Bürgschaft

Mietkaution auf Kredit oder über Bürgschaft? – Dieser Finanztest zeigt, was günstiger ist

Dieser Mietkaution-Finanztest zeigt die Möglichkeiten einer Finanzierung und hilft beim Vergleich zwischen Dispo, Ratenkredit und Bürgschaft.

Finanztest Mietkaution: Der Vergleich zeigt, ob ein Kredit oder eine Bürgschaft günstiger ist.

Finanztest Mietkaution: Was ist günstiger − Dispo, Kleinkredit oder Bürgschaft?

Wer eine Wohnung mietet, wird spätestens dann, wenn es zur Unterzeichnung des Mietvertrages kommen soll, meist auch mit dem Thema Mietkaution konfrontiert. Da der Vermieter bis zu drei Kaltmieten verlangen darf, verliert dabei so mancher Mieter bereits vor dem Einzug sein finanzielles Gleichgewicht. Kein Wunder, denn ein Wohnungswechsel bringt so einiges an Kosten mit sich.
Wer als Mieter die Kaution nicht aus eigener Tasche bezahlen kann, sucht daher nach geeigneten Optionen um die Mietsicherheit so günstig wie möglich zu finanzieren. Es stellt sich nun die Frage, ob man sich zwecks Finanzierung der Mietkaution für einen Kredit oder eine Bürgschaft entscheiden sollte.
Mit unserem Finanztest haben wir die gängigen Lösungen unter die Lupe genommen und möchten durch einen Vergleich zwischen Dispo, Ratenkredit und Kautionsbürgschaft zeigen, wo man die meisten Zinsen sparen kann.

Kautionsfinanzierung – Welche Möglichkeiten gibt es?

Unabhängig von Verbraucherportalen wie z. B. Stiftung Warentest-Finanztest haben wir drei Möglichkeiten für eine Finanzierung der Kaution getestet. Im Vergleich stehen sich ein herkömmlicher Dispokredit, ein Ratenkredit der Santander Consumer Bank (BestCredit) und die Mietkautionsbürgschaft (auf erstes Anfordern) der SWK Bank gegenüber.

Als Grundlage dient unser unverbindliches Rechenbeispiel:

Frau Enrica S. soll eine Kaution von 3 Monatskaltmieten a‘ 500,- € – also insgesamt 1500,- € an ihren Vermieter (durch Sparbuch oder Bausparvertrag) bezahlen oder eine Mietkautionsbürgschaft (auf erstes Anfordern) bereitstellen. Da Frau S. ihr erspartes Geld bereits für ihren Umzug benötigt, muss sie die Mietsicherheit finanzieren. Damit sie finanziell nicht so stark belastet wird, möchte sie kleine und günstige Raten zurückzahlen. Natürlich sollen die Zinsen so gering wie möglich sein. Da sie eine Mietdauer von mindestens 5 Jahren plant, möchte sie die Kautionsfinanzierung über diesen Zeitraum verteilen. Als langjährige Angestellte mit einem, zwar nicht hohen aber festen Einkommen und sauberer Schufa ist das für sie kein Problem. Folgender Finanztest für Dispo, Ratenkredit und Mietkautionsbürgschaft soll mittels Vergleich zeigen, wo sie die besten Konditionen erhält.

Finanztest für die Finanzierung der Mietkaution mit Zinsberechnung und Vergleich:

Angaben1.) Dispokredit2.) Ratenkredit3.) Bürgschaft
Kautionsfinanzierung1.500,00 €1.500,00 €1.500,00 €
Finanzierungslaufzeit5 Jahre5 Jahre5 Jahre
Zinssatz p. a.11,5 %3,95 %3,99 %
Bearbeitungsgebühr
Übergabe an VermieterBarkautionBarkautionBürgschaftsurkunde
mtl. Tilgung / Zinsen Ø25,00 € / 7,57 €25,00 € / 2,63 €0,00 € / 4,99 €
5 Jahre Tilgung / Zinsen1.500,- € / 454,20 €1.500,- € / 157,80 €0,00 € / 299,25 €
Gesamtkosten1.954,20 €1.657,80 €299,25 €
Rückzahlung bei Auszug1.500,00 €1.500,00 €
effektive Kosten454,20 €157,80 €299,25 €
Angebote prüfen» Kredit für Mietkaution» Kautionsbürgschaft
Optionales Angebot» Mietkaution trotz Schufa
(Die Tabelle wird in unregelmäßigen Abständen gem. Angaben der Anbieter aktualisiert – letzter Stand: 24. Januar 2019)

Testbericht / Auswertung:

Vorab: Obwohl die beiden Zinssätze für Ratenkredit und Kautionsbürgschaft fast identisch sind, wundern Sie sich vielleicht, warum die zu zahlenden Kreditzinsen viel geringer sind als die Bürgschaftszinsen. Es handelt sich um keinen Rechenfehler, sondern liegt an der Eigenschaft von dem Annuitätendarlehen.

 

1.) Dispokredit:

Vorausgesetzt, dass Frau S. ihren Dispokredit jährlich um 300,00 € senkt, zahlt sie für die Inanspruchnahme einen hohen Preis von 454,20 €. Auch wenn sie die Mietkaution bei Auszug bar zurückbekommt, sind die Kreditkosten für die Kaution bei einer Laufzeit von 5 Jahren definitiv zu teuer.

Vorteile:Nachteile:
- Unkompliziert bei der Hausbank erhältlich.
- Nach Auszug erhält sie 1.500,00 € vom Vermieter zurück.
- Ggf. plus Zinsen aus einer Anlage der Kaution.
- Viel zu hohe Zinsen.
- Ihr Überziehungsrahmen ist wegen der Mietkaution strapaziert.

 

2.) Ratenkredit:

Wenn Enrica S. ihre Kaution durch einen Ratenkredit (in diesem Fall der Santander Consumer Bank – BestCredit) finanziert, zahlt sie 60 Monate lang eine gleichbleibende, monatliche Rate für Tilgung und Zinsen von 27,63 €. Da Frau S. für die gesamte Kreditlaufzeit nur 157,80 € Zinsen bezahlt, finanziert sie ihre Mietkaution mit dem Ratenkredit deutlich günstiger als mit dem Dispokredit oder einer Kautionsbürgschaft.

Vorteile:Nachteile:
- Günstigere Zinszahlungen als bei Dispo und Bürgschaft.
- Nach Auszug erhält Sie 1.500,00 vom Vermieter zurück.
- Ggf. plus Zinsen aus einer Anlage der Mietkaution.
- Ihr Kreditrahmen ist wegen der Mietkaution eingeschränkt.

 

3.) Bürgschaft:

Bietet Frau S. ihrem Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft (in diesem Fall von der SWK-Bank) statt einer Barkaution, zahlt sie bei einer Laufzeit von 5 Jahren, einen Gesamtbeitrag von 299,25 € inklusive Ausstellung der Bürgschaftsurkunde.

Vorteile:Nachteile:
- Die Bürgschaftsurkunde ist sehr schnell erhältlich (ca. 3 Werktage).
- Sie benötigt keinen Kredit, demzufolge wird ihre Kreditlinie nicht
eingeschränkt.
- Für die Kautionsbürgschaft zahlt sie lediglich einen geringen Jahresbeitrag.
- Nach Auszug erhält sie weder eine Kaution, noch Zinsen zurück.
- Schlimmstenfalls muss sie die gesamte Kautionssumme obendrauf zahlen, nämlich wenn der Vermieter die Mietkaution wegen
Mietschäden beim Bürgen (SWK-Bank) einfordern würde. In so einem Fall verlangt der Bürge, das an den Vermieter ausgezahlte Geld vom Mieter wieder zurück.
Siehe auch unter Fragen zur Mietkautionsbürgschaft

 

Das Testergebnis unseres Rechenbeispiels, sowie ein anderer Vergleich unter Deutsches Mietrecht.de zeigen Ihnen die Fakten. Bereits in der Mai-Ausgabe 2009, hat die Stiftung Warentest die Mietkautionsversicherung unter die Lupe genommen und festgestellt, dass diese Alternative für Mieter ungeeignet sein soll. Dennoch möchten wir keinen Finanztipp für eine Kautionsfinanzierung – ob Dispokredit, Ratenkredit oder Mietkautionsbürgschaft – abgeben. Einen Favoriten können wir ebenfalls nicht bestimmen, da unseres Erachtens nur der Anbieter als Testsieger in Frage kommt, welcher sich gemäß Ihren individuellen Vorgaben im entsprechenden Vergleichsrechner auf dem ersten Rang platziert.

Unabhängig von unserem Finanztest ist letztendlich also nur entscheidend, dass Ihre Ansprüche bei einer Finanzierung der Mietkaution erfüllt werden und Sie mit Ihrem persönlichen Ergebnis zufrieden sind.

Herzlichst,

Ihre Redaktion
mietersparstrumpf24

6 Kommentare

  1. Georg 5 Jahren vor

    Vielen Dank für die Gegenüberstellung. Was ich mich hierbei gefragt habe ist, wie wahrscheinlich es ist einen Ratenkredit über eine Summe von 1500€ auf 5 Jahre laufen zu lassen. Welcher Anbieter bietet für so eine geringe Summe so eine lange Laufzeit ohne Bearbeitungsgebühr an? Wäre es nicht sinnvoll bei dem Vermieter zu fragen ob eine Anzahlung der Kaution auch in Raten geschehen kann, ohne einen Zinszuschlag zu „erleiden“?

    • Autor

      Hallo Georg, erst einmal vielen Dank für diesen guten Denkansatz. Da jedoch von der anderen Seite betrachtet, die Wahrscheinlichkeit nicht auszuschließen ist, dass eine Bürgschaft in Höhe von 1.500,00 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren als Mietkaution genutzt wird, muss man die Möglichkeiten der Finanzierung durch einen Dispo- oder Ratenkredit mit den gleichen Parametern gegenüber stellen. Nur so ist ein objektiver Vergleich möglich.

      Die aktuellen Konditionen der Banken kannst Du übrigens einsehen, indem Du in der vorletzten Zeile der Tabelle (Angebote prüfen), einfach auf ‚Ratenkredit‘ klickst. Dann wirst Du direkt zum Vergleichsrechner geleitet und feststellen, dass wir für unseren Mietkaution-Finanztest noch nicht einmal das günstigste Kreditangebot als Berechnungsgrundlage gewählt haben (Stand: 27. Juni 2014). Vergleiche die Anbieter einfach mal selbst und schaue, welche Möglichkeiten sich hinsichtlich Laufzeit, Zinsen und Bearbeitungskosten durch Deine eigenen Vorgaben ergeben können.

      Selbstverständlich könnte man die Mietkaution gemäß § 551 BGB in drei gleichen Raten an den Vermieter bezahlen – ohne fragen zu müssen. Doch was soll man als Mieter(in) tun, wenn man das Geld für die Kaution nicht übrig hat, so wie in unserem (direkt über der Tabelle) beschriebenen Fall. Diese Situation trifft übrigens leider auf eine Vielzahl von Mietern in Deutschland zu.

      Ich hoffe, dass Dir die Antworten weiterhelfen.

      Mit den besten Grüßen,
      R. Pretzschner

  2. Thomas 5 Jahren vor

    Eine sehr schöne Übersicht, die wieder einmal zeigt, dass sich ein Vergleich zwischen den unterschiedlichen Möglichkeiten immer wieder lohnt.

  3. Antoni 5 Jahren vor

    Endlich mal eine ehrliche Berechnung, welche klar unter Beweis stellt, dass ein Kredit günstiger als eine Bürgschaft ist. Ich würde mir häufiger so eine Objektivität im Netz wünschen. Herzlichen Dank dafür und weiter so. Ich werde Ihre Seite gerne weiterempfehlen.

    • Autor

      Hallo Antoni, vielen Dank für die lobenden Worte. Eine ehrliche und objektive Darstellung für unsere Besucher ist uns wichtig. Wir freuen uns, dass Dir unsere Berechnung im Netz positiv aufgefallen ist und freuen uns auch über Deine Empfehlung(en) zum Beispiel auf Facebook und/oder Twitter.
      Herzliche Grüße,
      Reinhard Pretzschner

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